Kasko ve Trafik Güvencesi

İMM Sigortası Nedir? Neden Sınırsız İMM Seçilmeli?

Son güncelleme: Ekim 2026 · Kaynak: Karayolları Trafik Kanunu, Kasko Genel Şartları ve Türkiye Sigorta Birliği

Trafikte bir kazaya karıştığınızda karşı tarafa verebileceğiniz zarar, zorunlu trafik sigortasının limitlerini kolayca aşabilir. Lüks bir araca arkadan çarpmak, birden fazla aracın karıştığı zincirleme bir kaza ya da yaralanmalı bir olay; milyonlarca liralık tazminat taleplerine dönüşebilir. Trafik sigortası limiti bittiğinde kalan tutar doğrudan sizin mal varlığınızdan istenir. Bu boşluğu kapatan teminata İhtiyari Mali Mesuliyet (İMM) denir. Bu rehberde İMM'nin nasıl çalıştığını, limit seçerken nelere dikkat etmeniz gerektiğini ve neden sınırsız İMM'nin çoğu sürücü için en mantıklı tercih olduğunu anlatıyoruz.

İMM nasıl çalışır?

İMM, zorunlu trafik sigortasının üzerine çalışan bir sorumluluk sigortasıdır. Kusurlu olduğunuz bir kazada önce trafik sigortanız devreye girer ve kendi limitine kadar ödeme yapar. Zarar bu limiti aşarsa aşan kısım İMM teminatından, İMM limitine kadar ödenir. Yani İMM, trafik sigortasının bittiği yerde başlar.

İMM genellikle kasko poliçesine eklenen bir teminat olarak satılır; bazı şirketler trafik sigortasıyla birlikte veya bağımsız İMM poliçesi de sunar. Kaskosu olmayan sürücüler bu seçenekleri araştırmalıdır.

İMM ve zorunlu trafik sigortası arasındaki fark

• Zorunluluk: Trafik sigortası zorunludur; İMM isteğe bağlıdır.
• Limit: Trafik sigortası limitleri devlet tarafından belirlenir ve sabittir. İMM limitini siz seçersiniz; sınırsız seçeneği de mevcuttur.
• Sıra: Hasar önce trafik sigortasından, limit aşılırsa İMM'den ödenir.
• Kapsam: Her ikisi de yalnızca üçüncü kişilere verilen zararları karşılar; kendi aracınızın hasarı kaskonun ana teminatındadır.

Hangi zararlar İMM kapsamındadır?

• Maddi zararlar: Karşı aracın onarımı, araç değer kaybı, mahrumiyet (aracın serviste kaldığı süre için kazanç kaybı), üçüncü kişilere ait bina ve eşyalara verilen hasar.
• Bedeni zararlar: Yaralanma, sürekli sakatlık ve ölüm hâlinde trafik sigortası limitini aşan tazminatlar. Mahkemelerin hükmettiği destekten yoksun kalma ve iş göremezlik tazminatları genç ve yüksek gelirli kişilerde çok yüksek tutarlara ulaşabilir.
• Manevi tazminat: Bazı poliçelerde manevi tazminat da teminat kapsamına alınır; bazılarında ise ayrıca seçilmesi gerekir. Poliçe teklifinde "manevi tazminat dâhil" ibaresini arayın.

Limitli ve sınırsız İMM

Limitli İMM'de poliçenizde "kombine 500.000 TL" ya da "trafik sigortası üzeri 1.000.000 TL" gibi bir üst sınır yazar. Bu sınırı aşan zarar yine size kalır. Sınırsız İMM'de ise üçüncü kişilere verilen zararlar herhangi bir tutar üst sınırı olmadan karşılanır.

• Araç değerlerinin artması: Yollardaki araçların değeri her yıl yükseliyor; basit bir arkadan çarpma bile yüz binlerce liralık hasara yol açabiliyor.
• Bedeni zarar tazminatlarının yüksekliği: Karşı tarafta ağır yaralanma veya ölüm olması hâlinde hesaplanan tazminatlar trafik sigortası limitlerini kolayca aşabiliyor.
• Prim farkının düşüklüğü: Limitli İMM ile sınırsız İMM arasındaki prim farkı çoğu zaman kasko priminin küçük bir kısmıdır.
• Enflasyon etkisi: Bugün yeterli görünen bir limit, poliçe yılının sonunda yetersiz kalabilir.

İMM'nin ödemediği durumlar

İMM bir sorumluluk sigortası olduğu için trafik sigortasındaki istisnalar ve rücu halleri çoğunlukla burada da geçerlidir:

• Sürücünün alkollü veya uyuşturucu etkisinde olması,
• Sürücünün ehliyetsiz olması ya da ehliyet sınıfının araca uygun olmaması,
• Kasıtlı olarak zarar verilmesi,
• Sürücünün ve sigortalının kendi bedeni zararları ve kendi eşyalarının hasarı,
• Aracın yarış, sürat denemesi gibi poliçede yasaklanan amaçlarla kullanılması.

Bu durumlarda sigorta şirketi karşı tarafa ödeme yapsa bile ödediği tutarı sonradan sizden talep edebilir.

İMM limiti nasıl seçilmeli?

1. Sınırsız seçeneğin fiyatını mutlaka sorun. Fark küçükse sınırsızı seçin.
2. Limitli seçecekseniz yüksek tutarı tercih edin. Sık şehir içi trafikte veya otoyolda araç kullanıyorsanız düşük limit ciddi risk taşır.
3. Ticari kullanımda daha dikkatli olun. Yolcu taşıyan veya yoğun trafikte çalışan araçlarda bedeni zarar riski yüksektir.
4. Manevi tazminat teminatını kontrol edin.
5. Her yenilemede limiti gözden geçirin.

Kasko teklifini oluşturan diğer kalemler için kasko fiyatı rehberimize, trafik sigortasının temel kapsamı için trafik sigortası rehberimize göz atabilirsiniz.

Gerçek hayattan riskli senaryolar

• Zincirleme kaza: Otoyolda ani fren sonucu dört aracın birbirine çarptığı bir kazada kusurlu sürücünün birden fazla araca verdiği zarar, trafik sigortasının kaza başına maddi hasar limitini aşabilir.
• Lüks veya ticari araca çarpma: Yüksek değerli bir otomobil, iş makinesi veya yük taşıyan bir kamyonun hasarı ve mahrumiyet (iş kaybı) bedeli çok yüksek tutarlara ulaşabilir.
• Yayaya çarpma: Genç ve çalışan bir kişinin kalıcı sakatlığında hesaplanan iş göremezlik tazminatı, yıllar sürecek gelir kaybı nedeniyle trafik sigortası limitlerini aşabilir.
• Kamu malına zarar: Akaryakıt istasyonu pompası, elektrik trafosu veya köprü bariyeri gibi yapılara verilen hasarlar beklenmedik derecede pahalı olabilir.

Limit aşılırsa ne olur?

Hem trafik sigortası hem de İMM limitini aşan bir zarar oluşursa, aşan kısım için zarar gören taraf doğrudan size başvurur. Bu talep icra takibine, maaş haczine ve mülklerinize haciz konulmasına kadar gidebilir. Sigorta şirketi ise kendi limitine kadar ödeme yaptıktan sonra sorumluluğunu yerine getirmiş sayılır. Bu yüzden İMM limitini belirlerken "en kötü senaryoda ne kadar ödeyebilirim" sorusunu sormak gerekir.

İMM ve hasarsızlık indirimi

İMM teminatından ödeme yapılması, karşı tarafa ödenen tazminatın bir parçası olduğu için kasko hasarsızlık indiriminizi etkileyebilir; trafik sigortası basamağınız ise karşı tarafa trafik poliçenizden ödeme yapıldığı için zaten düşer. Yani İMM'den ödeme alınacak kadar büyük bir kazada prim artışı kaçınılmazdır. Ancak bu artış, limit aşımı nedeniyle cebinizden çıkacak tutarla karşılaştırıldığında genellikle küçük kalır. Basamak sistemini hasarsızlık basamakları rehberimizde anlattık.

İMM teklifinde aranacak ifadeler

• "Sınırsız İMM" veya "limitsiz ihtiyari mali mesuliyet",
• "Maddi ve bedeni ayrımı yapılmaksızın kombine limit",
• "Manevi tazminat dâhil",
• "Trafik sigortası limitleri üzeri" ifadesinden sonra yazan tutar.

İMM'nin trafik sigortası limitleriyle ilişkisi

Trafik sigortası azami teminat limitleri her yıl güncellenir ve genellikle enflasyonla birlikte artar. Ancak bu artış, lüks araç hasarları ve bedeni zarar tazminatlarındaki artışın gerisinde kalabilir. Limitli bir İMM seçtiyseniz, "trafik sigortası limitleri üzeri" ifadesiyle tanımlanmış poliçeler, trafik limitleri arttıkça toplam korumanızı da artırır. Sabit kombine limitli poliçelerde ise trafik limitleri arttığında İMM'nin devreye girdiği nokta değişir ve toplam koruma beklediğiniz kadar artmayabilir. Poliçenizdeki tanımı bu açıdan da kontrol edin.

Özet

İMM, trafik sigortası limitini aşan zararlarda sizi koruyan ek bir güvencedir. Sınırsız İMM ile limitli İMM arasındaki prim farkı genellikle küçüktür; ancak büyük bir kazada bu fark, mal varlığınızı korumak ile yıllarca borç ödemek arasındaki fark olabilir. Teklif alırken limitin türünü, manevi tazminatın kapsamda olup olmadığını ve poliçedeki tanımları dikkatle okuyun.